央行強(qiáng)化銀行卡使用規(guī)范 “銀聯(lián)+外卡組織”雙標(biāo)卡加快淡出

　　“銀聯(lián)+外卡組織”這一極具中國(guó)特色的雙標(biāo)卡將加快淡出市場(chǎng)?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從央行獲悉，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)日前組織各商業(yè)銀行召開(kāi)業(yè)務(wù)研討會(huì)，人民銀行相關(guān)人員出席會(huì)議。會(huì)議進(jìn)一步規(guī)范了單標(biāo)識(shí)外幣卡業(yè)務(wù)和雙標(biāo)識(shí)銀行卡業(yè)務(wù)要求，包括明確單標(biāo)識(shí)外幣卡僅限境外使用，不得以人民幣為持卡人記賬；發(fā)卡銀行不得再新發(fā)行采用境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)BIN號(hào)的雙標(biāo)識(shí)卡，對(duì)于已發(fā)行的存量雙標(biāo)識(shí)銀行卡，在卡片到期或持卡人換卡時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)為持卡人換發(fā)符合政策規(guī)定的單標(biāo)識(shí)銀行卡，或采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)BIN號(hào)的雙標(biāo)識(shí)銀行卡。業(yè)內(nèi)人士表示，此舉可視作是在銀行卡市場(chǎng)開(kāi)放前夜，監(jiān)管層對(duì)市場(chǎng)秩序的進(jìn)一步規(guī)范，但對(duì)于境外卡組織在境內(nèi)發(fā)卡將產(chǎn)生一定沖擊。

　　境內(nèi)發(fā)行單標(biāo)外幣卡不可境內(nèi)交易

　　央行支付結(jié)算司相關(guān)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（國(guó)發(fā)〔2015〕22號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《決定》）、《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2016〕第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》）等銀行卡清算業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度規(guī)定，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)在獲準(zhǔn)開(kāi)展銀行卡清算業(yè)務(wù)前，不得從事人民幣清算業(yè)務(wù)，僅可為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)，包括“內(nèi)卡外用”和“外卡內(nèi)用”。其中，“內(nèi)卡外用”是指授權(quán)境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行僅限于境外使用的外幣銀行卡。

　　但該人士同時(shí)指出，近兩年，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行了一些境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)的單標(biāo)識(shí)外幣卡，在一定程度上便利了持卡人跨境支付。但也存在一些問(wèn)題，例如該類卡可在境內(nèi)部分商戶使用，個(gè)別卡甚至以人民幣為持卡人記賬，具備人民幣結(jié)算功能，已超出了“內(nèi)卡外用”范疇。

　　“比如，我拿著一張單標(biāo)的外幣卡去一個(gè)可以接收外卡的餐廳吃飯、刷卡結(jié)賬，我刷了300元人民幣，按現(xiàn)行規(guī)定，這筆交易在信用卡賬單上應(yīng)該顯示為等額的美元，但實(shí)際，賬單上這筆交易顯示的還是300元人民幣。這實(shí)際上就屬于一種擦邊球。”一位信用卡業(yè)內(nèi)人士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

　　上述會(huì)議則再次強(qiáng)調(diào)了單標(biāo)卡業(yè)務(wù)規(guī)范。一是境內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行的境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)單標(biāo)識(shí)外幣卡主要滿足境內(nèi)持卡人在境外特約商戶的日常消費(fèi)，在境內(nèi)使用應(yīng)僅限于憑卡片按國(guó)家外匯管理相關(guān)規(guī)定辦理存取現(xiàn)鈔、轉(zhuǎn)賬匯款以及信用卡還款業(yè)務(wù)；二是發(fā)卡銀行應(yīng)立即梳理本行單標(biāo)識(shí)外幣卡業(yè)務(wù)情況，規(guī)范單標(biāo)識(shí)外幣卡的使用范圍和系統(tǒng)設(shè)置，不得以人民幣為持卡人記賬，對(duì)存量卡片立即關(guān)閉不符合要求的交易功能，妥善做好對(duì)持卡人解釋和服務(wù)工作。新發(fā)行單標(biāo)識(shí)外幣卡的，應(yīng)在領(lǐng)卡協(xié)議中明確提示持卡人卡片使用范圍，在卡片加印“僅限中國(guó)境外使用”，不得以“全幣種卡”等概念模糊宣傳；三是發(fā)卡銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展銀行卡受理業(yè)務(wù)的，應(yīng)與非銀行支付機(jī)構(gòu)協(xié)議約定單標(biāo)識(shí)外幣卡的使用范圍和相應(yīng)控制措施，關(guān)閉單標(biāo)識(shí)外幣卡在境內(nèi)特約商戶的交易功能。

　　雙標(biāo)卡淡出市場(chǎng)進(jìn)程加快

　　與此同時(shí)，此次會(huì)議還對(duì)目前被廣泛使用的“銀聯(lián)+外卡組織”的雙標(biāo)卡的發(fā)行也做出了進(jìn)一步規(guī)范。央行支付結(jié)算司相關(guān)人士表示，一是發(fā)卡銀行不得再新發(fā)行采用境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)BIN號(hào)的雙標(biāo)識(shí)卡，已受理持卡人申請(qǐng)的除外；二是對(duì)于已發(fā)行的存量雙標(biāo)識(shí)銀行卡，應(yīng)保障其正常受理和使用，卡片到期或持卡人換卡時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)為持卡人換發(fā)符合政策規(guī)定的單標(biāo)識(shí)銀行卡或采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)BIN號(hào)的雙標(biāo)識(shí)銀行卡，做好解釋和服務(wù)工作，減少持卡人影響。業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著，具有中國(guó)特色的“雙標(biāo)卡”淡出市場(chǎng)的進(jìn)程將進(jìn)一步加快。

　　BIN號(hào)即發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼，各銀行卡清算機(jī)構(gòu)的BIN號(hào)開(kāi)頭不一樣，Visa卡卡號(hào)開(kāi)頭是4，Mastercard卡號(hào)開(kāi)頭是51-55（未來(lái)也將有以2開(kāi)頭的卡），銀聯(lián)卡卡號(hào)開(kāi)頭是62。央行支付結(jié)算司相關(guān)人士介紹稱，雙標(biāo)識(shí)銀行卡是在2002年“聯(lián)網(wǎng)通用”特殊政策背景下產(chǎn)生的，該卡采用境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)的BIN號(hào)并加貼銀聯(lián)品牌標(biāo)識(shí)，一直以來(lái)對(duì)便利持卡人境內(nèi)、境外消費(fèi)交易發(fā)揮了積極作用。但隨著我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入相關(guān)政策的出臺(tái)，雙標(biāo)識(shí)銀行卡業(yè)務(wù)面臨了新的政策要求?！稕Q定》規(guī)定，銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)展銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。《辦法》第二十二條規(guī)定，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作授權(quán)發(fā)行銀行卡的，應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼（BIN號(hào)）。目前采用境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)BIN號(hào)發(fā)行雙標(biāo)識(shí)銀行卡的做法不符合上述規(guī)定。

　　一位銀行卡業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，按照規(guī)定，雙標(biāo)識(shí)銀行卡若采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)BIN號(hào)仍可以發(fā)行，但是其可行性較低。對(duì)于外卡組織而言，BIN號(hào)的改變，意味著其每種雙標(biāo)卡都要重新在系統(tǒng)上進(jìn)行注冊(cè)和合規(guī)批復(fù)。另外，全球銀行也需要配合進(jìn)行識(shí)別收單，這需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)進(jìn)行改造，成本并不低。

　　一位國(guó)內(nèi)銀行信用卡部人士向記者坦言，從支付安全的角度，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行都在推進(jìn)銀行卡芯片化進(jìn)程，由于境內(nèi)外卡組織的芯片標(biāo)準(zhǔn)是無(wú)法兼容的，因此芯片卡本身就不能是雙標(biāo)卡。但是，仍有相當(dāng)一部分客戶仍然習(xí)慣于使用雙標(biāo)卡，對(duì)雙標(biāo)卡有較強(qiáng)的需求，因此銀行也有動(dòng)力發(fā)行這類卡。據(jù)記者了解，自2013年開(kāi)始，境內(nèi)銀行就已經(jīng)不發(fā)行新的雙標(biāo)卡卡種，但各大銀行已存在的雙標(biāo)卡卡種仍有一定發(fā)行量。

　　“雙標(biāo)卡淡出市場(chǎng)對(duì)境外卡組織而言并不是好消息。一旦一張卡變成兩張卡，加上單標(biāo)外幣卡在境內(nèi)也不能使用，其在持卡人心目中的存在感也會(huì)降低。”上述信用卡業(yè)內(nèi)人士直言。據(jù)了解，目前境外卡組織在境內(nèi)發(fā)行的卡中，有相當(dāng)一部分是以雙標(biāo)卡的方式存在的。

　　清算市場(chǎng)開(kāi)放大勢(shì)所趨

　　去年6月，為依法有序推進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放，央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》?！掇k法》明確，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)均可申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)，并在機(jī)構(gòu)設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面對(duì)外資和內(nèi)資銀行卡清算機(jī)構(gòu)作出相同規(guī)定。未來(lái)市場(chǎng)開(kāi)放之后，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)在獲準(zhǔn)開(kāi)展銀行卡清算業(yè)務(wù)后，就可直接從事人民幣清算業(yè)務(wù)?！暗搅四菚r(shí)候，雙標(biāo)卡本身也就沒(méi)有存在的意義了。雙標(biāo)卡本身就是特殊歷史時(shí)代的特殊產(chǎn)物，其終止發(fā)行是大勢(shì)所趨?！毙庞每ǚ?wù)平臺(tái)我愛(ài)卡首席研究員董崢說(shuō)。

　　董崢表示，此次央行明確單標(biāo)識(shí)外幣卡業(yè)務(wù)和雙標(biāo)識(shí)銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，可視作是在銀行卡市場(chǎng)開(kāi)放前夜對(duì)市場(chǎng)秩序的進(jìn)一步規(guī)范。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)計(jì)上述政策規(guī)定提出后，各商業(yè)銀行需投入一定資源開(kāi)展系統(tǒng)改造、業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整和持卡人服務(wù)相關(guān)工作，雖然短期內(nèi)將面臨一段磨合期，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)依法實(shí)施銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、促進(jìn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展具有積極意義。（記者 張莫）